学生贷——一个出生起就该被冲进下水道的行业

注：本篇文章的文字内容来源于"硬核的半佛仙人"制作的视频。

2019年10月，教育部在官网发布消息，开通不良校园贷举报通道。经过近些年来有关部门的联合整治，不良校园贷得到了一定程度的治理，但仍有不法机构铤而走险，学生上当受骗的情况也时有发生。

做生意赚钱天经地义，但是骗学生的钱可太缺德了。随着时代的发展，学生们肯定是一代比一代有钱，同时，学生们面对的诱惑也越来越多。攀比和虚荣是人类的本能，消费主义在校园内的流行就是很正常的事情了。

校园贷为什么屡禁不止？因为从投入产出比来看，学生群体就是最肥美的羔羊。那么，校园贷的业务逻辑和利益构成是怎样的呢？

让我们来看一看学生接待群体的核心用户画像，这写出来有些伤人，不过事实就是这样：人傻钱多、虚荣胆小。这就注定了学生是最好的韭菜。

人傻：大多数学生没见过真正的社会，他们对世界的认知还局限在象牙塔和网络世界里，从小的教育告诉人们要守规矩，但是社会的规则其实是比谁能够更合理地不守规矩。他们对事物的认知很容易被人带偏，并且极端化。同时，由于经历较少，很难有特别坚定的意志。自律的缺乏，加上对社会险恶的不了解，他们很难弄清校园贷的真实利率，更无法看破校园贷中的坑，不能准确估计自己的还贷能力，以及所谓兼职赚钱的真相。各路黑色产业都公认，大学生是最好骗的。

钱多：这不是简单的生活费上涨，生活费是完全不够你还校园贷的，什么兼职更是扯淡，这里的钱多说的是学生背后的钱。一个学生还不了钱，最后买单的往往是他们的家庭。校园贷对于学生来说难以承受，但是对其家庭经常是咬咬牙能够忍下的。所有学生贷业务的终极逻辑，都是让学生的家庭接盘。如果不是坑他们的家庭，校园贷怎么会给无收入群体放款。讽刺的是，许多学生借钱的时候想的也是“家里人不可能不管我”。这反映在贷款产品上，就是用户的还款能力强。

虚荣：或者说是攀比的欲望。对大多数心智不成熟的学生而言，仅仅“攀比”成绩实在不够cool，网络上大量与消费有关的信息让攀比的领域变成了物质上的买买买。而理想和现实的落差很容易让人心理失衡，那怎么办呢？这时候一笔分期、一笔小钱就能立刻满足的你的愿望，有多少人能控制住呢？有了第一次的破戒，之后的债务滚起雪球来就势不可挡了。借来的钱花着是没有概念的。

胆小：大学生其实是非常容易对付的，而且关系网相对单纯，好收拾，也不懂社会的残酷，很简单就能唬住，哪像社会上的人。之前就报过一个村子全村每个人从小额贷那拿了一笔钱，想催债你就来我们这，几百号人抡起锄头干你。但如果是个学生，只需要给你家里、给你身边的人打电话，说你欠钱不还，你能顶得住吗？再给你老师、辅导员打电话，威胁让你毕不了业，你怕不怕？要是家里也还不起，就去别的借贷公司借了先还，他那边的再说。得，这就成连锁反应了。

校园贷有多赚钱？

这里来举一个例子：假如你借了10000元，一年期每月2%手续费，一年下来你每个月要还10000/12+10000*2%=1033.3元，一年就是12400元，利率是24%。

然鹅，上面的计算是不对的。

只有在以下两种情况下，我们才说是24%的利率：①1万元给你那球一整年先息后本来付款，每月只还2%利息，本金1万元不动、一年之后再还；②年底一次性本息结清。

也就是说，只有你一整年都能随意使用这笔资金的情况下才行。然而实际情况呢？你其实是被白嫖了！按照贷款公司给你的还款方式，在第一个月结束后，你只欠公司10000-10000/12=9167元，因为你每个月的还款中都包含了833.3元的本金，但是你支付的利息却一直是以1万元为基数的。

按照这样来计算，你的贷款余额应该是(10000+9167+8334+…+833)/12≈5417，因此，你的贷款利率应该是2400/5417≈44%，几乎是24%的两倍了，也就是说你被校园贷白嫖了一半。何况，很多校园贷的利率比2%还要高，还有变相的额外收费。同样，这个道理在信用卡分期也是适用的。

校园贷还靠什么赚钱呢？

1.资金滚动：由于每个月都能收回一部分本金，这部分本金又可以作为贷款再放出去。

2.价差：很多平台所谓的分期都不是给你钱，而是给你一个虚拟额度，你直接消费然后按月用现金还款。比如你买一部手机，在平台以一个价格购买，他批量采购的价格一定比这个要低。

3.资金流沉淀：比如一个平台和供应商合作，他不是实时结算，经常是过3到12个月再结算，这个时间里，平台还是可以从手里搞来还款，又可以拿这些钱放贷。

4.滞纳金收益：这个就很好理解，如果逾期还款，平台会按天收你滞纳金，一天就是千分之几。甚至有平台不提醒你还款，就是坑你的滞纳金。

哪怕怎么分析校园贷都是血赚，但这个行业本质上就是罪恶的。如今虽说打进校园贷有了一定成效，但是总有人眼馋大学生这个群体，巧立名目、曲线放贷的方式屡见不鲜。我们也要劝大家，想赚钱、想花钱很正常，但是要记住，花钱不是本事，克制才是，不要去做没有门槛的事情，天上不会掉馅饼的道理都说烂了。自己赚钱了以后，想怎么花是你的自由，但是还不能赚钱的时候，先想办法让自己变得更优秀才是正事。即使工作以后，贷款(不说房贷之类的了)也是尽量少碰，消费要建立在自己的收入基础上。